Кризис ликвидности привел к тому, что банки и население взаимно не доверяют друг другу.. Кто получит отсрочку по ипотечному кредиту от государства? 23 декабря 2008 Недвижимость Версия для печати Досрочного возращения долгов не будет? Нестабильная экономическая ситуация создает условия для распространения различных слухов.

Стартовой ступенью появления нового повода к панике стала инфа о том, что единственный из банков попросил своих заемщиков досрочно погасить кредиты.

Инцидент был быстро исчерпан, но негативные последствия все-таки остались, в основном проявившись в формировании у заемщиков новой фобии боязни того, что банки начнут требовать досрочного возврата долгов. На появившуюся проблему отреагировали не только непосредственные заемщики, но и другие участники рынка недвижимости и ипотеки.

Не так давнехонько на заседании круглого стола на тему О совершенствовании российского законодательства в целях обеспечения устойчивого развития ипотеки, организованного комитетом Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению, заместитель генерального директора МИЭЛЬ-Брокеридж по ипотеке Ирина Кажикина выступила с предложением сформировать рабочую группу под эгидой Совета Федерации для разработки поправок к действующему закону Об ипотеке.

Как считает эксперт, одно из уточнений должно определить исчерпывающий затворенный перечень оснований, в том числе форс-мажорных обстоятельств, позволяющих кредиторам предъявлять требования о досрочном погашении ипотечного кредита или его части и направлять взыскание на предмет залога. По мнению докладчика, в рабочую группу должны вступать и банкиры их интересы и предложения о поправках в закон Об ипотеке тоже должны учитываться.

Данное предложение было сформулировано после анализа кредитных договоров различных банков, рассказывает Ирина Кажикина. По ее словам, указывая такое условие в договоре, банки формально не нарушают законодательство.

Но давайте нетрудно задумаемся: ипотечные кредиты выдаются на срок от 10 до 50 лет, можно ли не понимать, что в течение такого длительного периода цены на недвижимость будут нестабильны и быть может как повышение, так и падение? Таким образом, налицо тяготение банков, включивших в кредитные договоры указанный выше пункт, переложить свои проблемы на плечи заемщиков, не задумываясь при этом о последствиях таких действий.

А последствия, на мой взгляд, не шибко хорошие: подорванное доверие к банковской системе в целом и инструменту ипотечного кредитования в частности. А на восстановление доверия потом может покинуть несколько лет.

Причем осложняться тот самый процесс может ещё и тем, что количество населения готова переложить ответственность за действия банков на руководство Российской Федерации, считает г-жа Кажикина. Всего только один банк попробовал поступить таким образом, и это было исключение, а не правило, говорит Ирина Радченко.

По ее мнению, этот случай спровоцировал некое замешательство посреди заемщиков и многие из них стали боятся, что их ни с того ни с этого попросят отдать кредит досрочно, но реальных оснований для паники нет. Банки отлично понимают, что, вынудив в текущее время заемщика сбыть свою квартиру, они не решат никаких проблем.

Более того, банк такими действиями не только испортит себе репутацию, но и отпугнет своих клиентов, считает г-жа Радченко. По ее словам, волна страхов и фобий, которая сегодня циркулирует на рынке, не имеет за собой никаких далеко идущих последствий.

Это не означает, что касательство банков к заемщикам не стало жестче безусловно, сейчас нужно вовремя вносить взносы и ни в коем случае не пускать просрочек, предупреждает эксперт. Однако Константин Шибецкий, шеф отделения На Лубянке ГК МИЦ, согласен с тем, что изменения в закон все-таки должны быть внесены. Мы считаем, что это будет хорошим социальным шагом нашего правительства и в случае принятия подобной поправки поддержит потребителя.

И банкам это также будет выгодно, ибо если глянуть чуть-чуть вперед, то станет ясно, что это увеличит поток клиентов по новой ипотечной программе, подстрахует заемщика, а кроме того усилит доверие к банкам в столь непростое финансовое время, отмечает Константин Шибецкий. Противоположной точки зрения придерживается вице-президент АСР Владимир Пономарев.

По его мнению, закон Об ипотеке не регулирует вопросы, связанные с банками и банковской деятельностью, оттого он не должен включать никаких запретов. Кредитный договор, в соответствии Гражданскому кодексу РФ, подписывается добровольно банком и заемщиком. И если заемщик не согласен на досрочное погашение кредита или какое-то ситуационное трансформирование процентных ставок, то он вправе не принимать позицию банка и предпочесть себе для работы прочий банк.

Но в том случае, если заемщик подписал документы, в которых прописано досрочное погашение кредита, он должен выполнить свои обязательства в соответствии с договором, рассуждает эксперт. Владимир Пономарев считает, что если и нужно вносить какие-то изменения в законодательство, то не в закон Об ипотеке, а в закон О банках и банковской деятельности.

Ипотечный кредит это кредит, обеспеченный залогом, и в законе предусмотрена норма, соответственно которой при реализации залога в случае дефолта заемщика денег, вырученных от продажи, должно хватить на то, чтобы покрыть все издержки банка.

По материалам http://credit.rbc.ru/recommendation/ipoteka/2008/12/23/65017.shtml